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Viele Unternehmen stöhnen unter den hohen Zinsen für Überziehungs- oder Kontokorrentkredite. Doch es gibt Ausweichmöglichkeiten.

Spätestens seit Beginn der Wirtschaftskrise ist der Zinssatz des Überziehungs- oder Kontokorrentkredits auf dem Geschäftskonto für viele Betriebsverantwortliche kaum mehr zu kalkulieren: Je nach Bankinstitut werden derzeit, Überziehungszinsen nicht eingerechnet, etwa zwischen acht und 14 Prozent verlangt. Dabei wird von den Banken eine schlüssige und vor allem nachvollziehbare Ermittlung der jeweiligen Zinssatzhöhe nach wie vor in eher seltenen Fällen mitgeliefert. Die immer wiederkehrende lapidare Antwort auf diese durchaus berechtigte Frage (" die problemlose Kreditbereitstellung besitzt eben ihren Preis") wird Unternehmern jedenfalls nicht gerecht. Was also gilt es zu prüfen?

Kurzfristalternativen

Bei einer regelmäßig kostengünstigeren Kreditvariante des Überziehungskredites, dem Abrufkredit, werden Verfügungen innerhalb des Kreditrahmens ebenfalls flexibel zugelassen. Darüber hinaus gibt es aber konkrete Vereinbarungen bezüglich fester Tilgungsraten, deren Höhe sich an den finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers orientiert. Vor allem bei kleineren Mittelbetrieben kann der Abrufkredit eine interessante Finanzierungsalternative mit Zinssätzen darstellen, die je nach Bonität des Kreditnehmers um einige Prozentpunkte unterhalb der Sätze des Kontokorrentkredites liegen.

LDas gilt ebenfalls für eine weitere Alternativen des Überziehungskredites, den kurzfristigen Geldmarktkredit oder Eurokredit, der diesen ergänzen oder gar ersetzen kann. So ist eine Aufteilung des bisherigen Überziehungskredites dadurch möglich, dass ein Teil der ursprünglichen Kreditlinie für den Eurokredit zur Verfügung gestellt wird. Es ist grundsätzlich üblich, dass der Eurokredit während der vereinbarten Laufzeit in voller Höhe in Anspruch genommen werden muss. Nur vorübergehende Inanspruchnahmen oder regelmäßige oder unregelmäßige Einzahlungen sind in der Regel also nicht möglich. Dafür gibt es aber flexible Gestaltungen bei den Laufzeiten: Die üblichen Zeiträume bei Eurokrediten bewegen sich zwischen einem Monat und einem Jahr. Gegebenenfalls erforderliche Verlängerungen der ursprünglichen Laufzeit sollten rechtzeitig mit der Bank besprochen werden.

Bei einer Aufteilung des bisherigen Kontokorrentkredites sind zusätzliche Sicherheiten meist nicht erforderlich, da sich am Kreditvolumen insgesamt nichts ändert. Wird der Eurokredit dagegen zusätzlich bereitgestellt, hängt ein eventueller zusätzlicher Sicherheitenbedarf vor allem von einer erneuten Bonitätsprüfung ab. Unternehmern steht je nach Bankinstitut auch die Möglichkeit offen, einen Eurokredite in einer anderen Währung als dem Euro in Anspruch zu nehmen. Allerdings sind hiermit naturgemäß entsprechende Risiken schwankender Wechselkurse verbunden. Ob sich im Einzelfall ein Eurokredit in einer Fremdwährung zum Beispiel in Verbindung mit einer Währungsabsicherung möglicherweise dennoch lohnt, sollte mit der Hausbank besprochen werden.

Alternative Akzeptkredit

Je nach Bank scheint er ein wenig aus der Mode gekommen zu sein, dennoch kann auch der Akzeptkredit für Betriebsverantwortliche eine Finanzierungsalternative darstellen. Dazu akzeptiert das Kreditinstitut einen vom Kunden ausgestellten Wechsel und ist gegenüber einem Dritten, an den der Wechsel vom ursprünglichen Kreditnehmer weitergegeben werden kann, zur Einlösung dieser Urkunde verpflichtet. Es ist üblich, dass die wechselrechtliche Haftung der Bank nur unter der Bedingung übernommen wird, dass der Unternehmer als Kreditnehmer sich verpflichtet, den Wechselbetrag rechtzeitig zum Fälligkeitstermin des Wechsels zur Verfügung zu stellen. Üblich sind hier kurze Laufzeiten von etwa bis zu einem halben Jahr.

Checkliste: Worauf Sie bei Kurzfristkrediten achten sollten

Bei entsprechendem Beratungsbedarf sollten sich Unternehmer von den Banken, mit denen sie zusammenarbeiten, die dort angebotenen Kreditalternativen vorstellen lassen. Dazu sollten sie sich nicht ausschließlich auf die jeweilige Hausbank beschränken, da Nebenbankverbindungen durchaus interessante Kreditalternativen bereithalten können.
Gibt es beim Vergleich der Angebote Zweifel an der Qualität der Kreditwürdigkeit des Unternehmers, sollten entsprechende Details gemeinsam mit dem Kundenberater herausgearbeitet werden. Vielleicht bieten sich kurzfristige Optionen zur Verbesserung der Situation und damit der Möglichkeit weiterer kurzfristiger Finanzierungsalternativen an.
Die zur Verfügung stehenden Kreditsicherheiten sollten gezielt zur Verbesserung der Kreditkonditionen eingesetzt werden. Dazu sollte die Bank um eine Offenlegung der Bewertung dieser Kreditsicherheiten und um eine entsprechende Einschätzung gebeten werden.